Hoe bepaalt een bank óf en hoeveel u kunt lenen?

Om te bepalen of u kredietwaardig bent, verdiept de bank zich in uw financiën. Onder andere door bij Bureau Kredietregistratie (BKR) te checken of u nog andere kredieten heeft. Met een ander krediet kunt u misschien wel een nieuwe lening afsluiten, maar het maximum leenbedrag zal lager zijn. BKR registreert verder of u betaalachterstanden heeft of heeft gehad. Is dat niet zo, dan heeft u een positieve registratie. Banken beschouwen u dan als een betrouwbare klant. Heeft u wel problemen (gehad), dan is de registratie negatief. Dan krijgt u meestal geen nieuw krediet.

Geen krediet bij ongezonde financiën
Voor meer inzicht in uw geldzaken vraagt de kredietverstrekker ook om bankafschriften. Daaruit kan bijvoorbeeld blijken dat u een belastingschuld of een studiefinanciering afbetaalt. Die schulden staan niet bij BKR geregistreerd. Ze hoeven een nieuw krediet niet in de weg staan, maar u kunt meestal minder lenen. Belangrijk is dat uit de bankafschriften kan blijken dat u onverstandig met geld omgaat. Dat u bovenmatig online gokt of regelmatig minileningen afsluit, bijvoorbeeld. Ook betalingen aan deurwaarder en/of incassobureau, terugboekingen van vaste lasten en betalingsregelingen voor huur, energie of zorgpremie, zijn een rode vlag voor banken.

Hoeveel kunt u missen per maand?
Stel dat u kredietwaardig bent, hoe bepaalt een bank dan hoeveel u kunt lenen? Het Nibud berekent ieder jaar de kosten die huishoudens maken voor levensonderhoud. Dan is ook duidelijk hoeveel er van een inkomen overblijft om een lening af te lossen. Die Nibud-berekening is daarom de basis voor de leennormen die worden opgesteld door de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN). Leennormen zijn regels voor het uitrekenen van uw maximale leenbedrag. De meeste banken houden zich aan die regels.

Meer leenruimte voor huishoudens
Uit de nieuwe cijfers van het Nibud blijkt nu dat de meeste Nederlandse huishoudens er financieel beter voor staan dan in voorgaande jaren. Hun inkomens zijn flink gestegen. De leennormen van VFN worden daarom verruimd per 19 november 2024. Veel mensen kunnen daardoor een wat hoger bedrag te lenen. Daarnaast wordt de leenruimte groter voor consumenten die hun huis willen verduurzamen, bijvoorbeeld met isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp.

Subsidie, lagere energiekosten en een belastingvoordeel
Schaft u voor het eind van het jaar een (hybride) warmtepomp aan? Profiteer dan van de hogere ISDE subsidie die dit jaar nog geldt. U bent dan minder kwijt aan een lening en bespaart op de energiekosten. En de rente van een verduurzamingslening is vaak fiscaal aftrekbaar. Dat levert een mooi belastingvoordeel op.

Wilt u weten hoeveel u kunt lenen en bij wie u de laagste rente krijgt? Vraag ons om advies.